Аналитик раскрыл, какие операции клиентов вызывают вопросы у банка
24.06.2026 19:05
Современные системы мониторинга позволяют финансовым организациям быстро замечать отклонения от привычного поведения пользователя и реагировать на них еще до того, как возникнут серьезные риски. В таких случаях банк может временно приостановить переводы, запросить подтверждающие документы о происхождении денег и, если подозрения подтвердятся, перевести клиента в категорию с повышенным уровнем риска.
Об этом в беседе с RT рассказал старший преподаватель кафедры КБ-14 «Цифровые технологии обработки данных» Института кибербезопасности и цифровых технологий РТУ МИРЭА Игорь Котилевец. По его словам, банки ориентируются не только на отдельные крупные суммы, но и на общую картину финансового поведения клиента. Особенно внимание специалистов привлекают операции, которые не соответствуют обычному стилю переводов, например слишком частые поступления, резкие изменения объемов платежей или нетипичные маршруты движения средств.Банк России, в свою очередь, выделил три конкретные схемы, которые могут вызвать повышенный интерес со стороны финансовой организации. Именно такие модели поведения чаще всего рассматриваются как потенциально подозрительные и требуют дополнительной проверки.Котилевец пояснил, что такие операции вызывают повышенное внимание из-за их необычного характера и возможной связи с выводом средств за рубеж. В банковской практике подобные схемы часто рассматриваются как признаки транзитных операций, особенно если деньги быстро проходят через счет без очевидной экономической цели. Первая схема заключается во внесении наличными от 5 миллионов рублей в течение 30 дней при условии, что такие пополнения составляют не менее 70% всех поступлений на счет. Дополнительным тревожным сигналом становится ситуация, когда в течение последующих десяти дней за границу перечисляется не менее 70% от внесенной суммы. Это может указывать на попытку быстро переместить деньги через финансовую систему без реального использования внутри страны. Вторая схема выглядит как серия регулярных пополнений: человек за месяц не менее 10 раз вносит на счет суммы от 100 тысяч рублей, после чего деньги оперативно выводятся за рубеж. Подобная частота операций может свидетельствовать о дроблении крупных сумм на более мелкие платежи, чтобы сделать движение средств менее заметным. Третья схема связана с переводами на сумму от 5 миллионов рублей без открытия счета в адрес юридических лиц или индивидуальных предпринимателей в течение 30 дней. Особенно подозрительными такие операции становятся, если получатель связан с иностранными контрагентами или внешнеэкономической деятельностью. В этом случае банки и контролирующие органы обращают внимание на то, есть ли у платежей понятное деловое основание и реальная хозяйственная цель.Банки обращают внимание не только на крупные суммы, формально превышающие установленные лимиты, но и на нетипичное поведение клиента в целом. Поэтому даже операция, которая выглядит сравнительно небольшой, может вызвать дополнительные вопросы, если она не соответствует обычному финансовому профилю человека.Однако эксперт уточнил, что даже суммы сильно ниже этих порогов могут привлечь внимание и потребовать проверки. Например, если ежемесячный доход человека составляет около 50 тысяч рублей, а он внезапно кладет на счет 1 миллион рублей, сотрудник банка почти наверняка поинтересуется источником этих средств. Подобные действия могут быть расценены как несоответствие между доходами и характером операции.Подозрительным будет и ситуация, когда клиент раньше практически не пользовался наличными, а затем начинает вносить в банк крупные суммы. Финансовая организация анализирует не только размер поступлений, но и привычный стиль поведения человека: частоту операций, их регулярность, способы пополнения счета и дальнейшее использование денег.Кроме того, настораживает внесение денег на операции, которые нехарактерны для конкретного клиента. Например, странным может показаться покупка слитков сразу после пополнения счета, особенно если раньше человек не совершал подобных вложений. Чем сильнее операция выбивается из обычной истории платежей и покупок, тем выше вероятность, что банк запросит пояснения или дополнительные документы.В целом банки стремятся вовремя выявлять необычные транзакции, чтобы исключить возможные риски и соблюсти требования финансового контроля. Поэтому клиенту важно быть готовым подтвердить происхождение средств и объяснить экономический смысл операции, если она заметно отличается от его стандартного поведения.Вопрос подтверждения происхождения денежных средств сегодня особенно актуален, поскольку банки уделяют все больше внимания финансовой прозрачности клиентов. Это связано как с требованиями законодательства, так и с мерами по противодействию отмыванию доходов и сомнительным операциям. Котилевец отметил, что пополнение счета третьими лицами, не состоящими с клиентом в родстве, также может вызвать подозрения у банка. По его словам, человек должен быть готов подтвердить, откуда именно взялись деньги. В качестве доказательств подойдут справка 2-НДФЛ, договор купли-продажи квартиры или автомобиля, свидетельство о праве на наследство, а также любые другие документы, которые подтверждают законность получения средств. Если у банка есть официально подтвержденные сведения об источниках дохода и общем финансовом положении клиента, то, как правило, никаких трудностей не возникает. В таких случаях операции проходят значительно спокойнее, поскольку у кредитной организации есть основания считать поступления на счет понятными и законными. Именно поэтому важно заранее сохранять документы, которые могут подтвердить происхождение крупных сумм, особенно если речь идет о продаже имущества, получении наследства или иных значимых финансовых поступлениях.Если банковская операция выглядит необычно или вызывает сомнения у службы безопасности, кредитная организация вправе не ограничиться запросом подтверждающих документов, но и направить сведения о ней в Росфинмониторинг, – отметил специалист. Такие меры применяются для проверки законности перевода, источника средств и соответствия операции требованиям финансового контроля. Как правило, банки особенно внимательно следят за крупными, частыми или нетипичными движениями денег по счету.Ранее в Центробанке сообщили о росте объема денежных средств в России с начала 2026 года. Доля наличных в денежной массе достигла 14,4%, что на 0,4 процентного пункта выше, чем в 2025 году. Эксперты связывают подобную динамику с изменением потребительского поведения, повышенным спросом на наличные расчеты в отдельных сегментах и общими особенностями денежного обращения в стране.Читайте также